С начала июня в среднем по рынку ставки по гривневым займам для населения выросли на 1–1,5% годовых, долларовым — 0,2– 0,5%. Несмотря на это, финансисты не исключают дальнейшего подорожания потребкредитов. Его будет стимулировать падение ликвидности отечественных банков и рост цен на валютные ресурсы на европейских и американских биржах.
Население подкачало
Подорожание коснулось двух видов кредитов — на покупку автомобилей и жилья. Программы рассрочки переводили на новые ставки лишь в редких случаях. «Произошел незначительный рост цены займов на товары повышенного риска — например, мобильные телефоны (полтора года назад финучреждения фиксировали рост невозвратов по кредитам на приобретение таких товаров. — «ДС»)», — рассказал «ДС» начальник управления развития бизнеса Дельта Банка Тарас Волобуев. В среднем по рынку ставки на гривневые займы выросли с 15,5% до 16,5–17% годовых. Значительно меньше пострадали валютные кредиты, их стоимость увеличилась с 11,5 до 11,7–12% годовых. Интенсивнее всего дорожали долгосрочные кредиты: на пять–семь лет под покупку автомобилей и 20–25 лет — ипотечные. Финансисты старались не афишировать новые цены на потребкредиты, а потому прибегали к уже не раз опробованным приемам. «Наиболее весомая часть доходности банков, специализирующихся на потребительских займах, формируется за счет комиссионных. И обычно, если ставки повышаются, то это закладывается в комиссионные, а не в саму процентную ставку», — сообщил «ДС» г-н Волобуев.
Основная причина ценовых колебаний — дефицит ресурса, который наблюдается в отечественной банковской системе в последние полтора месяца. Это подтверждает и НБУ: по его данным, объемы выданных банками кредитов на 1 июня превысили размеры привлеченных депозитов на 25,5 млрд грн. Другими словами, финучреждения перестали работать в основном за счет привлеченных средств, как это было ранее, и стали «подчищать» свои капиталы, активно вкладывая их в кредитные проекты. Правда, долго так банки работать не смогут. По данным НБУ, капиталы финучреждений с начала года выросли лишь на 11,2%, их кредитный портфель — сразу на 19,1%.
Дефицит ресурса сегодня поясняют двумя причинами. Первая носит макроэкономический характер. «Отрицательное сальдо торгового баланса на протяжении последних нескольких месяцев приводит к существенному превышению спроса на доллар над предложением. Этот спрос Нацбанк гасил за счет регулярных валютных интервенций, вымывая из экономики гривню. По моим подсчетам, за этот период было заморожено порядка 12–13 млрд грн.», — отметил в разговоре с «ДС» управляющий Киевской областной дирекции АКБ «Укрсоцбанк» Андрей Онистрат. Вторую причину связывают с сезонным фактором, который летом влияет на отечественные финансы. «Уменьшение остатков на банковских счетах связано еще и со снижением активности населения по части размещения средств на депозитах. Украинцы сегодня отдают предпочтение приобретению квартир, автомобилей либо тратят деньги на отпуска и обучение и с меньшей охотой, чем ранее, открывают депозиты», — отметил в интервью «ДС» заместитель председателя правления Приватбанка Юрий Кандауров. По данным Нацбанка, объем вкладов населения за май увеличился лишь на 1,5 млрд грн., в то время как еще в апреле месячный прирост составлял 2,6 млрд грн.
Из-за нехватки ресурса некоторые банки даже стали приостанавливать свои потребительские программы. Как правило, это стараются скрывать, просто ухудшая условия кредитования, таким образом, отталкивая от себя клиентов. Вследствие этого происходит перетекание клиентуры — она сейчас тяготеет к крупным финучреждениям, которые обладают средствами (миграцию заемщиков по банкам финансисты наблюдают на протяжении полутора месяцев). «Портфель потребкредитов в нашем банке в последнее время рос особенно активно. Рекорды мы ставим по ипотечным кредитам. С начала года увеличили объемы кредитования населения на 2 млрд грн. Сохраняется стабильный спрос на все виды кредитов. Скажем, наш портфель практически равными долями делится на три группы кредитов — на покупку жилья, автокредиты, а также потребительские кредиты (в т. ч. займы под залог движимого и недвижимого имущества). Существенно за последнее время в банке выросло число кредитных карт», — рассказал «ДС» начальник отдела связей с общественностью и внутренних коммуникаций банка «Аваль» Леонид Зябрев. Передвижение клиентов по банковской системе может затянуться на все лето.
Подорожание не остановить
Сейчас банкиры пытаются спасать ситуацию, играя на жадности вкладчиков. «Снижение гривневой ликвидности банковской системы вынудило многие финучреждения поднять депозитные ставки», — поведал г-н Онистрат. Делают это достаточно аккуратно — гривневые депозиты в среднем по рынку подорожали на протяжении последних двух месяцев не более чем на 1–2% годовых.
Однако финансисты не скрывают, что даже такие меры не позволят изменить ситуацию коренным образом. «В июле эффективная ставка (с учетом комиссий банка за оформление и обслуживание займа. — «ДС») по гривневым кредитам среди системных банков может приблизиться к отметке 20% годовых», — считает Андрей Онистрат. Могут прибавить в цене и валютные займы, правда, при этом банкиры будут руководствоваться уже внешними факторами. «Увеличатся ставки по долларовым ресурсам, причем определенный рост на межбанковском рынке наблюдается уже сейчас. Это связано с ростом цены на доллар со стороны американской Федеральной резервной системы. Надо понимать, что весьма значительную долю валютных ресурсов наша банковская система привлекает из-за рубежа (в виде синдицированных кредитов и еврооблигаций), поэтому нам приходится играть по международным правилам», — отметил г-н Кандауров.
Согласно нынешним прогнозам цены на долларовые ресурсы на мировых биржах на протяжении лета могут увеличиваться на 1–2%. Правда, наши финучреждения обещают не поднимать ставки на потребительские кредиты в американской валюте более чем на 0,5–1% годовых. Это будет достигаться путем «разбавления» СКВ, привлеченной за рубежами отечества, внутренними ресурсами — долларовыми вкладами украинцев. Последним, несмотря на мировую тенденцию, наши финансисты не собираются поднимать ставки по валютным вкладам.