Банки полюбили фізичне «лице»

Незважаючи на те, що ринок банківських послуг в Україні сформовано не так давно, вже визначилася група беззаперечних лідерів, між якими відбувається жорстока конкурентна боротьба. За оцінками експертів, у зв’язку з достатньою насиченістю цього ринку найперспективніший банківський продукт –   споживчі кредити – повинен стати доступнішим для різних верств населення.

Позитивний прогноз для споживача може реалізуватися й за рахунок приходу на український банківський ринок потужних західних гравців, які, цілком вірогідно, демпінгуватимуть заради перерозподілу вже зайнятих ринкових ніш.

Здешевлення гряде

Загалом фахівці та аналітики передбачають поступове здешевлення споживчого кредитування, хоча на це відверто можна сподіватися лише в сфері кредитування побутової техніки. Іпотечне та автокредитування навряд чи здешевіють, адже ціни на нерухомість та автомобілі середнього класу продовжують зростати.До трійки лідерів у сфері надання споживчих кредитів входять банки Аваль, ПриватБанк та Укрссиббанк. Наступна група –   декілька десятків споживчих спілок та фондів, які надають кредити на придбання вузьких товарних груп.

Європейська традиція

Начальник відділу розвитку індивідуального бізнесу Вінницького територіального управління подільського регіонального управління АКІБ «Укрсиббанк» Оксана Табунська вважає, що «споживче» кредитування на сьогодні є одним з найуспішніших продуктів банківських послуг.«Споживче кредитування як окрема банківська послуга на загальноукраїнському банківському ринку з’явилося ще в середині 90-х років та зарекомендувало себе як найпрогресивніший продукт, –  розповідає Оксана Табунська. –   З поступовою стабілізацією економічної ситуації в країні та із зростанням середньомісячних зарплат та одночасним зниженням темпів інфляції поступово формується прошарок середнього класу, на який в основному й орієнтовані програми споживчого кредитування». У Вінниці, наприклад, представництво Укрсиббанку відкрилося в 2003 році та відразу ж запропонувало декілька кредитних програм: іпотечне кредитування під заставу об’єктів нерухомості, придбання легкових авто фізичними особами в кредит та споживчі кредити без цільового призначення наданих коштів.Особливості іпотечної програми Укрсиббанку –   співпраця з державним фондом молодіжного будівництва, який, відповідно до державної програми, компенсує облікову ставку. Правда, в зв’язку з бюджетними проблемами, фонд тимчасово призупинив укладання нових угод, але продовжує компенсацію за минулий рік. «За рік нашої співпраці нашою кредитно-житловою програмою змогли скористатися вісімдесят споживачів. За рахунок приходу на ринок нашого французького партнера BNP PARIBAS Group Укрсиббанк розпочав кредитування у французьких франках, що в свою чергу дозволило знизити процентну ставку по договору до 8,99  %», –   каже Оксана Табунська.«Ще одна успішна програма нашого банку –   автокредитування у співпраці з українськими автохолдингами «Укравто» та «Український автомобільний холдинг». На Вінниччині банк співпрацює з їхніми дилерами –  »Вінниччина-Авто» та «Авто технологія» за програмою кредитування без початкового внеску. Популярність цієї програми дозволяє продавати в місяць до 25‑30 автомашин, у найближчій перспективі очікуємо підвищити продаж до 50 машин на місяць», –   зазначила пані Оксана. Родзинками цієї автокредитної програми є використання французького франка у розрахунках та програма «надійний позичальник», учасник якої отримує пластикову картку з лімітом овердрафту 105 від суми взятого кредиту (послуга нараховується у гривневому еквіваленті). Як показує практика, від 10 до 70  % покупців-учасників програми рано чи пізно починають користуватися цією послугою. Окрім того, Укрсиббанк запровадив так званий адаптований варіант погашення, коли спочатку можна виплачувати більшу суму кредиту, а згодом менші платіжні суми.

Третя програма надання споживацьких кредитів не передбачає їх цільового використання. Як правило, цей вид кредитів надається під заставу квартири або автомашини покупця. Термін такого кредиту –   до десяти років. Ще одна інновація –   програма надання кредитних карток середньому класу (розмір зарплати клієнта не менше 1000 гривень на місяць). Така картка надається під довідку про середньомісячну зарплату та являє собою фактично банківський кредит без застави з лімітом овердрафту у розмірі двох зарплат клієнта. Пріоритетами такої системи є відсутність матеріальних та часових витрат на нотаріальні послуги оформлення застави та інші процедурні моменти звичайних кредитних систем.

Підводні камінці

Підводними каменями у сегменті споживчого кредитування можуть стати такі нюанси, як дострокове повернення кредиту та нульова ставка кредиту.Що стосується дострокової сплати кредиту, то, на жаль, незважаючи на останню редакцію Закону «Про захист прав споживачів», в якій категорично забороняється обмежувати право клієнта на дострокове погашення споживчого кредиту, більшість банків поки що не рахуються з положеннями цього нормативного акту. Так, практично всі комерційні банки України запропонують вам кредитні програми, в яких обумовлена заборона на дострокове повернення коштів (в іншому випадку –   штрафні санкції).Має свої нюанси й такий, на перший погляд, позитивний момент, як нульова ставка кредиту. Практично всі мережі магазинів та маркетів, які пропонують споживачеві побутову техніку, пропонують оформити кредит з так званою нульовою кредитною ставкою. Покупцям роз’яснюють, що торгові мережі в даному випадку компенсують витрати банків. Проте насправді в умовах кредитного договору передбачена інша стаття, яка повністю компенсує для банку початковий відсоток, –   комісійні витрати за оформлення кредиту, які становлять в середньому 10‑14  % від суми загальної позики.

Полюбити споживача