Если ранее заемщики предпочитали менять банки без ведома последних, самостоятельно переходя из одного финучреждения в другое, то сейчас они вполне официально вовсю пользуются обострением конкуренции на финансовом рынке, озадачивая этим банкиров (которые теперь связываются друг с другом и перекупают займы своих клиентов).
Только с начала 2006 г. количество операций по перекредитованию выросло в среднем по рынку на 45-50%.
Экономия — прежде всего
Особое оживление среди своих клиентов по части перепродажи своих кредитов банкиры ощутили с начала текущего года. Зачастую заемщики прибегали к перекредитованию достаточно крупных займов. «За первый квартал 2006 г. объемы кредитов в рамках перекредитования возросли более чем на 50%. Как правило, подобные операции осуществляются по программам ипотечного кредитования, реже — по автокредитам», — рассказал Иван Истомин, начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк». Поначалу менять банк-кредитор пробовали крупные заемщики с кредитами в $80-100 тыс., с недавних же пор планка начала опускаться — до $20-30 тыс.
Имея кредит в банке, клиент принимает решение о переходе к другому кредитору по двум причинам. Прежде всего, роль играет размер кредитной ставки. Украинцы пытаются переводить свои кредиты в те финучреждения, которые выставляют наименьшие расценки на займы. Разумеется, к подобным мерам прибегают лишь в тех случаях, когда «родное» финучреждение не готово идти на снижение стоимости займа. За последние несколько месяцев ставки по потребительским кредитам упали на 1,5-2,5% годовых. Случается, что желание перекредитоваться появляется и после того, как клиента «одурачили» в его банке. «Зачастую только в процессе обслуживания клиент узнает о различного рода скрытых комиссиях и обязательных платежах (например, ежемесячная комиссия дополнительно к процентной ставке), что делают кредит существенно дороже, чем предполагалось на стадии оформления. Смена первичного кредитора в подобных случаях для заемщиков может быть даже делом принципа», — подчеркнул г-н Истомин.
Еще один немаловажный фактор — сроки заимствований. Желание поменять банк-кредитор может быть связано с намерением растянуть кредитный период. Это может быть как вынужденной мерой (у заемщика могли измениться жизненные обстоятельства, и он мог лишиться возможности вносить большие платежи по займу), так и делаться исключительно для удобства. «Банки стали увеличивать сроки возврата кредитов. Клиент переходит в другой банк, полагая, что ему более выгодно и легче выплачивать кредитные обязательства в течение не пяти, а скажем, 10 лет со сниженной процентной ставкой», — отметил Константин Левицкий, заместитель директора департамента кредитования АКБ «Киев». Выгода очевидна — чем продолжительнее срок кредита, тем в меньших суммах исчисляются ежемесячные взносы, которые приходится вносить по потребкредитам.
Для многих смена кредитора — это еще и шанс освободиться из «рабства». В этом случае речь идет о заемщиках, которые кредитовались на покупку новостроек. Не секрет, что лишь считанные банки готовы работать на первичном рынке, финансируя покупки квартир в еще не построенных домах — этот вид деятельности считается рисковым большинством украинских финучреждений. Как правило, под инвестиционные договоры (а не правоустанавливающие документы на жилье, как на вторичном рынке) кредитуют лишь банки, входящие в одну финансово-промышленную группу со строительной компанией. А потому они могут выдвигать заемщикам чуть ли не любые условия, ведь у тех просто нет выбора, если они не обладают средствами в необходимых размерах, но сгорают от желания приобрести заветные квадратные метры именно у этого застройщика.
Впрочем, ситуация меняется с точностью до наоборот после того, как стройкомпания возводит недвижимость, и новоселы получают на нее правоустанавливающие документы. «Мы не работаем на первичном рынке, но готовы перекупать кредиты после достройки домов. Сегодня уже наблюдается поток клиентов, которые желают перекредитоваться у нас: прежде всего, это заемщики банка «Аркада», которых окончательно запутали условиями кредитования под жилье, возводимое ХК «Киевгорстрой». Прежде всего, я имею в виду неясность с расчетами мифической единицы измерения таких кредитов — «один», которая постоянно растет в цене, и влечет за собой удорожание самих кредитов», — сказал Юрий Блащук, председатель правления Международного ипотечного банка.
Два способа миграции
Как правило, украинцы сегодня предпочитают мигрировать в банки с иностранным капиталом — именно они сегодня имеют наиболее широкие возможности для удешевления потребкредитов. На сегодняшний день существует два способа перекредитоваться, поменяв банк-кредитор. Первый уже успели условно назвать способом для состоятельных. Ведь воспользоваться им могут лишь украинцы, обладающим каким-либо имуществом кроме того, что они уже успели заложить во время оформления потребительского займа. Это может быть загородный дом, автомобиль, депозит в банке, слитки банковских металлов и т. д. Это просто идеальный клиент для любого банка. И если ему по тем либо иным причинам не приглянулся банк, где он взял кредит, скажем, на покупку квартиры, то он может направиться в иное понравившееся ему финучреждение. Там он запросто оформит ипотечный заем, но вот только обеспечением по нему будет служить уже не приобретаемое жилье, а скажем, его дорогостоящая иномарка. Имея ликвидный залог, банк может даже не интересоваться, оформлялся ли ранее кредит под покупку этих же метров. Ему это глубоко безразлично, поскольку их не предложили в залог: проверить, заложена ли недвижимость по какому-то ни было займу, можно, обратившись к единому реестру недвижимого имущества, которым не первый год пользуются украинские банкиры.
После того, как новый кредит будет оформлен и финучреждение выдаст нужную сумму, за счет нее можно пойти и погасить ранее оформленный заем. Разумеется, это представляется возможным лишь в том случае, если в банковском договоре нет табу на преждевременное погашение кредита. Вместе с тем, не стоит забывать и о своих правах. Ограничения либо штрафные санкции за досрочный возврат с 1 января 2006 г. могут устанавливаться лишь по ипотечным займам. Ведь уже более трех месяцев действует новая редакция закона «О защите прав потребителей», согласно которой клиент банка может раньше срока и без уплаты каких-либо неустоек погашать потребительские кредиты. К ним не относятся лишь займы, оформленные под залог недвижимости, но при этом в этой категории находятся кредиты на покупку автомобилей.
Более доступной считается вторая схема перекредитования, которая сводится к обыкновенной перекупке кредита одним банком у другого. Чтобы перевести ваш кредит в иной банк, достаточно обратиться в облюбованное финучреждение, а дальше уже ему придется связываться со своим конкурентом и согласовывать схему передачи займа на свой баланс. В данном случае заемщик не может действовать самостоятельно из-за того, что у него только одно имущество — скажем, покупаемая квартира. И ее надо передать в залог другому банку, что невозможно, пока по кредиту не будут внесены все средства. Их же получить нельзя из-за того, что не предоставлено обеспечение. Вот и выходит заколдованный круг. Выбираться из него придется самим банкам, которым необходимо будет между собой решать, как будут перечисляться средства и передаваться права на залог имущества.
Риски перехода
Прежде чем решиться на перекредитование, стоит сразу взвесить все «за» и «против». Главное, что необходимо изучить перво-наперво — это условия оформления кредита в финучреждении, чьи цены на займы пришлись по вкусу. И если речь идет об ипотечном кредите, то следует соотнести их с размером штрафных санкций (если они предусмотрены банковским договором) за досрочное погашение кредита в первом банке-кредиторе и ценами на оформление нового кредита. «Необходимо объективно взвесить выгоду от перекредитования в долгосрочной перспективе (исходя из срока кредита), возможности воспользоваться другими услугами банка, в котором переоформляется кредит, и соотнести их с разовыми расходами, связанными с таким переоформлением (услуги нотариуса, страховой компании, банковские комиссии)», — подчеркнул Иван Истомин. Причем не стоит зацикливаться исключительно на банковских комиссиях, необходимо поинтересоваться и стоимостью услуг оценщиков (они оценивают стоимость залогов), и методиками их работы. «Стоимость залогового объекта в сравнении с рыночной ценой не может сильно занижаться», — допускает Константин Левицкий. Кроме того, необходимо поинтересоваться в финучреждении и статусом клиентов-перебежчиков. В некоторых банках их не жалуют, серьезно ущемляя в правах. По словам банкиров, перекредитованный клиент рискует потерять имущество при малейших задержках с выплатой процентов, чего в принципе не может произойти с постоянным клиентом, пользующимся лояльным отношением банка благодаря наличию кредитной истории.
При этом решение о переводе кредита в тот либо иной банк, несмотря на всю его сложность, необходимо принимать как можно оперативнее. Финансисты, от которых сегодня косяком уходят их наиболее интересные заемщики, понятно, не в восторге от потери прибыльных клиентов. А потому готовятся массово применять меры, «привязывающие» клиентов к себе. Самая действенная из них — санкции за преждевременное погашение ипотечных кредитов (против перебежчиков из числа автозаемщиков они бессильны). Банки, уже имеющие подобные пункты в договорах, пойдут на увеличение пени за возврат займа раньше срока. Размеры неустоек будет специально рассчитываться таким образом, чтобы сделать невыгодным перекредитование действующих договоров в других финучреждениях.
Не исключается, правда, что некоторые финансисты более цивилизованно отреагируют на передвижение заемщиков и просто попытаются пойти им навстречу. В частности, сделают нормой постоянный пересмотр кредитных ставок (по мере их уменьшения на рынке) не только по новым займам, а и по действующим кредитным договорам. Однако пока подобную политику проповедуют лишь немногие финучреждения.
Мнение:
Денис Чернышов. Начальник управления по работе с клиентами ОАО «Укрэксимбанк»
— Основным мотивом для клиентов при переводе своего кредита в другой банк являются ценовые условия кредитования. Также важными факторами являются сроки кредитования, возможность досрочного погашения кредита без дополнительных расходов (комиссий) и качество обслуживания менеджерами банка. При переходе в другой банк необходимо обращать внимание сразу на несколько нюансов: сроки кредитования, возможность досрочного погашения кредита без дополнительных расходов (комиссий), качество обслуживания менеджерами банка и территориальное расположение подразделения банка.
Мнение:
Александр Тимченко. Заместитель председателя правления АБ «Хрещатик»
— Обычно у клиента есть потребность в перекредитовании тогда, когда кредит взят в достаточно большой сумме, но на короткий срок. В этом случае он, как правило, погашается равными частями на протяжении периода кредитования. Нагрузка на каждый месяц может быть достаточно серьезной. Недостаток средств для выполнения обязательств на коротком сроке приводит к тому, что клиент хочет получить условия, где погашение будет растянуто на большее количество таких месячных периодов и уменьшится сумма ежемесячных платежей. То есть давление на карман заемщика будет ослаблено в течение каждого месяца. Хотя понятно, что совокупные затраты на такой кредит возрастут.
Самые продвинутые банки увидели в перекредитовании достаточно серьезный бизнес. Поэтому они готовят специальные продукты перекредитования, где четко обозначают, какие кредиты они готовы перекредитовать и на каких условиях — в этом закладываются стимулы для клиента. К таким банкам, в первую очередь, относятся банки с участием зарубежного капитала, которые имеют более простой доступ к дешевым кредитным ресурсам. В этом году достаточно много банков пополнилось западным капиталом и, естественно, этот приход просчитывался — было ясно, что на нашем рынке им не будет равных по длине и стоимости ресурса. Поэтому, несмотря на декларируемые заявления иностранных банков о поддержке существующего уровня процентных ставок, понятно, что конкуренция делает свое дело.
Мнение:
Елена Крыжановская. Глава правления кредитного союза «Первый кредитный альянс»
— Ранее при перекредитовании банки и кредитные союзы серьезно рисковали получить на баланс проблемный заем. Скажем, в нашей практике был заемщик, который сменил сразу три банка и какое-то время был нашим клиентом, после чего по факту непогашения кредита, правда, уже в другом банке (после того, как заемщик ушел от нас) даже было заведено уголовное дело. Сейчас ситуация изменилась. Случаи мошенничества встречаются все реже, и, как правило, мы имеем дело со случаями, когда клиенты попросту хотят улучшить условия кредитования — уменьшить процентную ставку и продлить срок заимствования. Причем нельзя говорить о том, что наблюдается лишь одностороннее движение — из КС заемщики переходят на обслуживание в банки, случается и наоборот. Ведь сейчас кредитные союзы (работающие на кредитовании крупных покупок — авто и недвижимости) могут предлагать сопоставимые с банковскими условиями кредитования.
Автор – Елена Тимченко
Издание – “Власть и деньги”