Об ипотеке в последнее время говорят много и часто. Но далеко не каждый имеет полное представление о том, что такое ипотека и каков механизм ее использования. Однако знания об ипотечном кредитовании весьма пригодятся тем, кто мечтает о покупке квартиры, не имея при этом достаточного количества материальных средств.
С помощью ипотечных кредитов в мире приобретается более половины жилья. В Украине же — менее 1%. Причины просты: отсутствие государственной поддержки и развитой инфраструктуры ипотечного кредитования. Рынок ипотечного кредитования в Украине начал быстро развиваться только последние год-два. Государственные программы обеспечения граждан жильем (с низкими процентными ставками) не имеют достаточного финансирования, причем возможность получить кредит имеют, в первую очередь, различные льготные категории населения. Что же остается делать «нормальным» людям? Есть два пути. Инвестиции в первичный рынок, или покупка в кредит на вторичном рынке недвижимости. Первичный рынок жилья, которое предлагается для инвестиций гражданам, имеет существенное ограничение — предлагаются квартиры (через определенное время) только там, где строит застройщик. Дешевле, чем на вторичном рынке, квартиры покупателю (инвестору) не обойдутся. Но есть преимущество — новое жилье. Однако, если говорить о сложившейся ситуации на рынке недвижимости в г. Мариуполе, то выбор становится значительно проще — только ипотечный кредит, т. к. первичный рынок в нашем городе отсутствует (а проще говоря — не строят!).
Ни для кого из нас не секрет, что весь цивилизованный запад давно уже живет в кредит. А Украина, и, в частности, г. Мариуполь, оценили этот способ как весьма перспективный лишь недавно. И потому далеко не все наши граждане относятся к ипотеке с доверием. А зря. Ипотека, то есть кредит под залог недвижимости, открывает весьма привлекательные возможности для приобретения жилья.
Для примера сравним покупку квартиры по ипотечной программе с арендой жилья. Большое количество горожан сегодня предпочитают снимать квартиру, не задумываясь о будущем. И, согласитесь, платить ежемесячно чужому «дяде» довольно обидно. Те же деньги можно отдавать каждый месяц, но уже за свою собственность. Ведь оформив договор об ипотечном кредитовании, вы становитесь владельцем квартиры. Конечно, юридически квартира в таком случае не будет принадлежать вам в полной мере. И в случае невыплаты долга в положенный срок есть некоторый риск лишиться ее — банк не «врач» своему заемщику. Но, как утверждают банкиры, до такого еще ни разу не доходило. Ответственные украинские граждане исправно выплачивают всю ссуду и проценты по ней. Кстати, скорое получение жилья в собственность выгодно отличает ипотеку от варианта накопления денег на квартиру своей мечты в течение долгих лет. К тому же, стоимость квартиры за это время может существенно вырасти (что подтверждают статистика и прогнозы — см. рубрику «Рынок. Обзор. Аналитика»). А при заключении договора об ипотеке цена фиксируется, и никакой ее рост покупателя больше не волнует.
Так каков же механизм получения кредита?
В общем виде схема следующая:
Клиент может обратиться в банк с просьбой выдать кредит на определенный срок. Для этого заемщику нужен пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Ведь любому кредитору необходимы гарантии возврата долга. Банк рассматривает документы, детально изучает личность заемщика: его размер доходов, социальный статус, образование, профессиональный уровень, перспективы для карьерного роста и т. д. Могут оцениваться и косвенные признаки благосостояния клиента (например, марка автомобиля, владение ценными бумагами). Подытожив полученные данные, банк определяет размер кредита: одобряет запрашиваемую сумму, увеличивает или уменьшает ее. Уменьшить размер кредита банк может, скажем, в том случае, если посчитает квартиру неликвидной.